房价下降房子就便宜了么?为何贷款这么难?

大家顾问 2017-12-02 08:58:00
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武汉楼市本土中介七连冠 中国房地产百强服务商 导读 多位网友反映虽然抢到了房但首套房贷利率继今年8、9月份上涨10%后,年底又现上涨迹象,且放款时间也在不断延长,甚至有银行明确表示,放款周期较快也需要两个多月的时间。

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武汉楼市本土中介七连冠

中国房地产百强服务商

导读

多位网友反映虽然抢到了房但首套房贷利率继今年8、9月份上涨10%后,年底又现上涨迹象,且放款时间也在不断延长,甚至有银行明确表示,放款周期较快也需要两个多月的时间。

据长江日报调查发现,目前全市首套房房贷利率普遍在基准利率基础上上浮15%,二套房则上浮25%,且放款时间是此前的2至3倍。业内专家表示,房贷政策进一步收紧,表明楼市调控力度不减,也将与限购等政策形成合力,将有效抑制楼市投资投机行为。

房价下跌,房子就便宜了么?

今年以来,全国范围内年底房贷利率都在普遍上浮。融360较新的房贷报告显示,10月份全国首套房贷款平均利率为5.3%,相当于基准利率1.08倍。在融360监测的35个城市首套房贷款平均利率中,较低值为上海4.90%,较高值为武汉和郑州,达5.6%。

随着房贷利率的上调,某些城市房价在下跌,但总购房款却多了几十万,以下是网友给在某城市购房的人算的一笔账。

首套房贷利率上调,为何?

我们首先来看一下陈志武老师《金融的逻辑》一段话:

1938 年之前,美国的住房按揭贷款、消费信贷市场跟今天中国的情况类似,商业银行、储蓄信贷银行等金融机构,基本都是自己吸收存款资金、自己放贷、自己收账,当然也自己承担坏账风险,也就是,放贷者和风险承担者是同一家银行。

那么,银行对放贷行为自然不会随意,而是会对借款方的还贷能力严格审查,只要银行是真正自负盈亏、只要其内部激励机制合理,坏账概率一般会很低。

可是,这样做的不足是,银行愿意提供的按揭贷款资金会很有限,因为如果提供的按揭贷款期限是 15 年、30 年,那么,贷出去的资金要 30 年后才回笼,这种贷款对银行来讲流动性太差,万一银行急需资金,这些贷出去的资金可能难以召回,这即为银行的流动性风险。

面对这种流动性风险,金融机构的贷款供应量只会有限,这当然对美国社会非常不利,因为这意味许多老百姓家庭买不起房子。为了让更多美国家庭能买到自己的房子,这些按揭贷款的流动性问题必须解决。

知名自媒体人、微信公号德科地产频道的刘德科认为,中国的房贷模式,差不多还停留在美国 80 年前的水平,也即目前房贷收紧要从中国的房贷模式说起。

除了房贷模式的原因,纵观中国国情和目前的楼市行情,我们认为原因或有以下几方面:

    一是、目前基准利率基本处在历史低位,而整体金融市场面临目前资金面趋于紧张、银根紧缩,银行为了保证盈利空间,希望提高房贷利率以保证效益。

    二是、从2016年经济工作会议以来,打击炒房客、建立长效机制、租售并举等措施一波接一波,如何稳定住房价成为重点,利率则成为重要的手段。

放款周期为何也在延长?

利率上调的同时,不少城市的放款周期也在延长。根据融360监测数据显示,2017年进入四季度以来,有超过90%的银行表示目前面临额度不足的问题,平均放款时间由以往的15-60天延长到60-180天不等,部分银行房贷业务受额度影响已进入排队等候办理状态,少数银行分支行暂停新增房贷业务受理。

针对放款周期长这一问题,有银行业内人士表示,接近年底,银行面临额度紧张以及业绩考核的双重压力,政策对银行房屋按揭贷款总量有规定,四季度各银行所剩额度不足甚至已用完,额度调整在年内不会出现,年后将会有新额度来缓解压力。

同时,银行需要控制存贷比,目前银行吸储压力同样巨大,随着资金成本的上升,银行吸储的难度和成本在上升,年底银行额度难求现象相对普遍。

此外,有专家指出:房贷政策的收紧,普遍抬高了购房门槛,它在一定程度上增加了普通购房者的成本,有利于楼市降温,抑制各种楼市投资投机行为。同时,银行信贷政策也将与其他调控政策一起产生叠加效应,从而带来楼市继续保持健康平稳的状态。

来源:网络综合整理

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