12月20日，较新市场报价利率（LPR）公告发布，调整为：1年期LPR为3.8%，5年期以上LPR为4.65%。

这个五年期LPR就是咱们今天要说的房贷利率。

房贷利率这个词总是频繁出现在房产圈内，只要一有波动，立马报道频出。

拼姐想来探讨一下，房贷利率到底是什么？它的变化对于我们普通人会有什么影响？

关于房贷利率的五个问题

 1. 什么是房贷利率？

房贷利率，是指用房产在银行办理的贷款，该贷款要按照银行规定的利率支付利息。

中国房贷利率，之前是由中国人民银行统一规定的。2019年8月央行改革完善LPR形成机制后，银行新发放的贷款都参照LPR来确定利率。

 2. 什么是LPR呢？

贷款如果没有统一的利率标准，由银行随意制定，那市场很快就会乱套。

于是央妈定了个基础利率4.9%，规定银行按照这个基础上下浮动，但不能超过太多。

转成LPR呢，就是基础利率不是央妈说了算了，而是由18家商业银行根据市场需求共同报价，央妈则成了评委。

去掉一个较高价，再去掉一个较低价，算出来平均值，就叫做贷款市场报价利率（LPR）。

虽然LPR每个月20号，都会来一次公投，但市场需求没有大变化的情况下，基本不会变。

 3. 为什么要收房贷利率？

咱们买房，资金不足，需要向银行借款。银行出资支援你买房，而咱们借款一借就是二三十年，银行的钱也不是大风刮来的，肯定要收利息呀。这个房贷利率，就是用来算借款利息的一个标准。

按照2020年银行贷款行情，商贷利率是6.55%，公积金是4.5%，抵押基准是6.0%。相比起来，LPR的4.65%并不高。

 4. 房贷利率怎么计算？

房贷利率=五年期LPR利率+银行测算给你的基点数

什么是基点呢？

在发放贷款时，每笔贷款具体的加点数值具体是由贷款银行按照全国和当地住房信贷政策要求，综合贷款风险状况，与借款人协商约定形成的。

100个基点=1%，在整个合同期限内，加的基点数值一旦确定后就不再变动。

房贷利率最直接的影响就是房贷利息。

利息＝本金×利率×存款期限（时间）

借款利率越低，利息成本就越低，以现阶段的利率走势来看，按LPR利率4.65%执行，对借款人是好消息，毕竟比央妈之前定的基础利率4.9%低了不少呀！

房贷利息计算会因为贷款方式以及房贷还款方式的不同而有所不同。根据房贷还款方式不同，房贷利息计算可分为等额本息和等额本金两种计算方法（关于这两种方法的区别拼拼姐下期再来科普）。

 5. 房贷利率有哪些特征？

房贷利率不是一直不变的，而是经常变动的。它本身受市场供求关系影响，每个银行会根据银行内部的实际情况以及市场形势来调整房贷利率。LPR每个月20号都会更新。

之前房贷调控最严的城市开始下调房贷利率，说明各地在有意解决对刚需带来的影响问题。但现在房贷市场定价遵循的是“一城一策”原则，房贷分化的局面会依然存在。

附上武汉较新的利率表——

在多数商业银行与购房者签订的《个人住房借款合同》上，对房贷利率的调整方式进行的约定都是这样的：贷款期限在一年以上的，贷款利率于每年1月1日调整一次，在借款期限内，如未遇基准利率调整，则贷款利率不作调整。

也就是说，对于多数房贷族来说，1月份是房贷利率调整的月份。

写 在 最 后

业内人士普遍认为，房贷利率未来的走势主要还是以维稳为主，从短周期来看，之前受调控影响较大的城市可能房贷利率会有所下降，从而削弱此前因房贷利率上涨给刚需购房者带来的影响。

就目前的房贷利率而言，你觉得是买房的好时机吗？